奨学金の繰り上げ返済にメリットがあるのかシミュレーションしてみた【得しない人も】

大学や大学院に通う学生の約半数は奨学金を借りています。4年間や6年間奨学金を借りて大学に通うとなると相当な金額の奨学金を返済する必要があります。

社会人になると毎月返済が始まりますが、ボーナスや貯金など、まとまったお金が入ったから繰り上げ返済をすることで奨学金から開放されよう！
と考える人も一定数いるかと思います。

日本学生支援機構の奨学金には繰り上げ返済という制度があり、奨学金をまとめて一気に返すことで残りの利息を払わなくてよくなります。

まとまったお金があれば、利息分が得になるから一括返済しよう！
と思いますが、その判断、ちょっと待ってほしい。

低金利の現代で、繰り上げ返済することでいくら得をするのか計算してからでも遅くないです。奨学金の利子の額によってどれくらい得をするのか、シミュレーションしていきたいと思います。

自分の奨学金の利率が低いと、繰り上げ返済してもほぼ得をしないこともあるので参考にしてもらえればと思います。

Contents

奨学金にかかる利率の変化
奨学金の繰り上げ返済で節約できる利息をシミュレーション
利率によって繰り上げ返済のメリットがない場合も
まとめ

奨学金にかかる利率の変化

日本学生支援機構の奨学金には第一種と第二種があり、利息がかかるのは第二種の方です。なので、ここでは第二種で奨学金を借りた前提で話を進めます。

第二種の利率ですが、毎年変化しています。10年前に奨学金を借りた人と、今奨学金を借りた人では返済額が大きく変わってきます。

みんな同じ利率で返済しているわけではないので注意が必要です。では、一体どれくらい違うのでしょうか。日本学生支援機構のホームページにこれまでの利率が載っています。

毎月利率が変動するので、計算量を省くため、各年度の平均値をまとめました。

年度	利率固定	利率見直し
2007年度	1.6750	1.1750
2008年度	1.6167	0.9958
2009年度	1.5242	0.6750
2010年度	1.3233	0.4550
2011年度	1.2433	0.4300
2012年度	1.0708	0.2383
2013年度	0.9200	0.2633
2014年度	0.7400	0.1667
2015年度	0.5458	0.1167
2016年度	0.1508	0.0550
2017年度	0.2392	0.0100
2018年度	0.2492	0.0100
2019年度	0.0871	0.0022

2007年には1％を超えていた利率も2019年には利率固定方式、利率見直し方式ともに0.1％を切っています。

すさまじい低利率です。2007年に奨学金を借りた人と、今奨学金を借りた人の利率の違いは利率固定方式で約20倍、利率見直し方式で約500倍です。

奨学金を借りた時代によってかなり返済額に差が出ることがわかります。これらを踏まえて、奨学金の利率ごとに繰り上げ返済をすることでいくら得するのか考えていきましょう。

奨学金の繰り上げ返済で節約できる利息をシミュレーション

利率のシミュレーションを行う前に、いくら借りて何年で返済するのかを考える必要があります。日本学生支援機構によると、奨学金の返済年数は

返済年数＝貸与総額（借用金額） / 割賦金の基礎額

で求められます。

割賦金の基礎額は以下の表の通りです。

貸与総額（借用金額）	割賦金の基礎額
200,000円以下	30,000円
200,001円～　400,000円	40,000円
400,001円～　500,000円	50,000円
500,001円～　600,000円	60,000円
600,001円～　700,000円	70,000円
700,001円～　900,000円	80,000円
900,001円～1,100,000円	90,000円
1,100,001円～1,300,000円	100,000円
1,300,001円～1,500,000円	110,000円
1,500,001円～1,700,000円	120,000円
1,700,001円～1,900,000円	130,000円
1,900,001円～2,100,000円	140,000円
2,100,001円～2,300,000円	150,000円
2,300,001円～2,500,000円	160,000円
2,500,001円～3,400,000円	170,000円
3,400,001円以上	総額の20分の1

例えば、毎月5万円を4年間借りると
貸与総額（借用金額） = 5万 × 48ヶ月 = 240万円

割賦金の基礎額は16万円なので

返済年数 = 240万 / 16万 = 15年

となります。

借入額は最終学歴まで留年や休学なくストレートに進んだ場合に以下の通りになります。

借入額（月）	学部卒総額	院卒総額	返済年数（学部卒）	返済年数（大卒）
2万円	96万円	144万円	10.6年	13.1年
3万円	144万円	216万円	13.1年	14.4年
4万円	192万円	288万円	13.7年	16.9年
5万円	240万円	360万円	15.0年	20.0年
6万円	288万円	432万円	16.9年	20.0年
7万円	336万円	504万円	19.8年	20.0年
8万円	384万円	576万円	20.0年	20.0年
9万円	432万円	648万円	20.0年	20.0年
10万円	480万円	720万円	20.0年	20.0年
11万円	528万円	792万円	20.0年	20.0年
12万円	576万円	864万円	20.0年	20.0年

これらの情報を元に利息で一体いくら払う必要があるのかを求めていきます。

計算にはExcelのCUMIPMT関数を使いました。利息の合計を求めることが出来る関数です。計算結果がかなりの数になったので、奨学金の借りた額ごとで分けていきます。

奨学金を毎月2万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月2万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	86,950	162,521	60,494	112,850
2008年度	1.6167	0.9958	83,842	156,676	51,117	95,290
2009年度	1.5242	0.6750	78,924	147,434	34,463	64,162
2010年度	1.3233	0.4550	68,298	127,483	23,145	43,052
2011年度	1.2433	0.4300	64,084	119,580	21,864	40,665
2012年度	1.0708	0.2383	55,036	102,625	12,080	22,449
2013年度	0.9200	0.2633	47,165	87,896	13,352	24,817
2014年度	0.7400	0.1667	37,823	70,436	8,437	15,675
2015年度	0.5458	0.1167	27,808	51,745	5,901	10,961
2016年度	0.1508	0.0550	7,633	14,181	2,779	5,161
2017年度	0.2392	0.0100	12,122	22,528	505	937
2018年度	0.2492	0.0100	12,631	23,475	505	937
2019年度	0.0871	0.0022	4,402	8,176	109	203

奨学金を毎月3万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月3万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	162,521	269,053	112,850	186,634
2008年度	1.6167	0.9958	156,676	259,346	95,290	157,536
2009年度	1.5242	0.6750	147,434	244,002	64,162	106,003
2010年度	1.3233	0.4550	127,483	210,899	43,052	71,094
2011年度	1.2433	0.4300	119,580	197,793	40,665	67,149
2012年度	1.0708	0.2383	102,625	169,688	22,449	37,054
2013年度	0.9200	0.2633	87,896	145,289	24,817	40,964
2014年度	0.7400	0.1667	70,436	116,384	15,675	25,869
2015年度	0.5458	0.1167	51,745	85,465	10,961	18,087
2016年度	0.1508	0.0550	14,181	23,403	5,161	8,515
2017年度	0.2392	0.0100	22,528	37,184	937	1,546
2018年度	0.2492	0.0100	23,475	38,748	937	1,546
2019年度	0.0871	0.0022	8,176	13,491	203	335

奨学金を毎月4万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月4万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	227,046	424,202	157,580	293,692
2008年度	1.6167	0.9958	218,868	408,806	133,038	247,728
2009年度	1.5242	0.6750	205,939	384,485	89,551	166,480
2010年度	1.3233	0.4550	178,039	332,067	60,075	111,555
2011年度	1.2433	0.4300	166,989	311,334	56,743	105,354
2012年度	1.0708	0.2383	143,289	266,917	31,319	58,090
2013年度	0.9200	0.2633	122,706	228,401	34,623	64,228
2014年度	0.7400	0.1667	98,314	182,830	21,867	40,543
2015年度	0.5458	0.1167	72,211	134,155	15,290	28,342
2016年度	0.1508	0.0550	19,782	36,676	7,198	13,338
2017年度	0.2392	0.0100	31,429	58,295	1,307	2,422
2018年度	0.2492	0.0100	32,750	60,749	1,307	2,422
2019年度	0.0871	0.0022	11,405	21,138	283	525

奨学金を毎月5万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	311,992	633,184	216,320	437,353
2008年度	1.6167	0.9958	300,720	610,040	182,562	368,588
2009年度	1.5242	0.6750	282,904	573,501	122,805	247,313
2010年度	1.3233	0.4550	244,478	494,847	82,345	165,538
2011年度	1.2433	0.4300	229,268	463,776	77,774	156,317
2012年度	1.0708	0.2383	196,659	397,283	42,909	86,107
2013年度	0.9200	0.2633	168,357	339,707	47,438	95,216
2014年度	0.7400	0.1667	134,840	271,689	29,954	60,075
2015年度	0.5458	0.1167	98,999	199,164	20,943	41,984
2016年度	0.1508	0.0550	27,098	54,340	9,858	19,753
2017年度	0.2392	0.0100	43,060	86,410	1,790	3,586
2018年度	0.2492	0.0100	44,871	90,052	1,790	3,586
2019年度	0.0871	0.0022	15,621	31,308	388	777

奨学金を毎月6万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月6万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	424,202	759,821	293,692	524,824
2008年度	1.6167	0.9958	408,806	732,049	247,728	442,305
2009年度	1.5242	0.6750	384,485	688,201	166,480	296,775
2010年度	1.3233	0.4550	332,067	593,817	111,555	198,646
2011年度	1.2433	0.4300	311,334	556,531	105,354	187,580
2012年度	1.0708	0.2383	266,917	476,739	58,090	103,328
2013年度	0.9200	0.2633	228,401	407,648	64,228	114,259
2014年度	0.7400	0.1667	182,830	326,027	40,543	72,090
2015年度	0.5458	0.1167	134,155	238,997	28,342	50,381
2016年度	0.1508	0.0550	36,676	65,208	13,338	23,703
2017年度	0.2392	0.0100	58,295	103,692	2,422	4,303
2018年度	0.2492	0.0100	60,749	108,063	2,422	4,303
2019年度	0.0871	0.0022	21,138	37,570	525	932

奨学金を毎月7万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月7万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	584,719	886,458	403,938	612,294
2008年度	1.6167	0.9958	563,356	854,057	340,445	516,023
2009年度	1.5242	0.6750	529,628	802,902	228,453	346,238
2010年度	1.3233	0.4550	457,019	692,786	152,925	231,753
2011年度	1.2433	0.4300	428,333	649,286	144,408	218,844
2012年度	1.0708	0.2383	366,941	556,196	79,552	120,550
2013年度	0.9200	0.2633	313,777	475,589	87,967	133,303
2014年度	0.7400	0.1667	250,965	380,365	55,503	84,105
2015年度	0.5458	0.1167	183,984	278,830	38,790	58,778
2016年度	0.1508	0.0550	50,205	76,076	18,250	27,654
2017年度	0.2392	0.0100	79,832	120,974	3,313	5,021
2018年度	0.2492	0.0100	83,197	126,073	3,313	5,021
2019年度	0.0871	0.0022	28,926	43,831	718	1,088

奨学金を毎月8万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月8万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	675,397	1,013,095	466,510	699,765
2008年度	1.6167	0.9958	650,710	976,065	393,160	589,740
2009年度	1.5242	0.6750	611,735	917,602	263,800	395,700
2010年度	1.3233	0.4550	527,837	791,756	176,574	264,861
2011年度	1.2433	0.4300	494,694	742,042	166,738	250,107
2012年度	1.0708	0.2383	423,768	635,652	91,847	137,771
2013年度	0.9200	0.2633	362,354	543,531	101,564	152,346
2014年度	0.7400	0.1667	289,802	434,703	64,080	96,120
2015年度	0.5458	0.1167	212,442	318,663	44,783	67,175
2016年度	0.1508	0.0550	57,963	86,944	21,070	31,605
2017年度	0.2392	0.0100	92,171	138,257	3,825	5,738
2018年度	0.2492	0.0100	96,056	144,084	3,825	5,738
2019年度	0.0871	0.0022	33,395	50,093	829	1,243

奨学金を毎月9万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月9万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	759,821	1,139,732	524,824	787,236
2008年度	1.6167	0.9958	732,049	1,098,073	442,305	663,458
2009年度	1.5242	0.6750	688,201	1,032,302	296,775	445,163
2010年度	1.3233	0.4550	593,817	890,725	198,646	297,969
2011年度	1.2433	0.4300	556,531	834,797	187,580	281,371
2012年度	1.0708	0.2383	476,739	715,109	103,328	154,992
2013年度	0.9200	0.2633	407,648	611,472	114,259	171,389
2014年度	0.7400	0.1667	326,027	489,040	72,090	108,135
2015年度	0.5458	0.1167	238,997	358,496	50,381	75,572
2016年度	0.1508	0.0550	65,208	97,812	23,703	35,555
2017年度	0.2392	0.0100	103,692	155,539	4,303	6,455
2018年度	0.2492	0.0100	108,063	162,094	4,303	6,455
2019年度	0.0871	0.0022	37,570	56,355	932	1,398

奨学金を毎月10万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月10万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	844,246	1,266,369	583,138	874,706
2008年度	1.6167	0.9958	813,387	1,220,081	491,450	737,175
2009年度	1.5242	0.6750	764,668	1,147,002	329,750	494,625
2010年度	1.3233	0.4550	659,797	989,695	220,718	331,076
2011年度	1.2433	0.4300	618,368	927,552	208,423	312,634
2012年度	1.0708	0.2383	529,710	794,565	114,809	172,214
2013年度	0.9200	0.2633	452,942	679,413	126,955	190,432
2014年度	0.7400	0.1667	362,252	543,378	80,100	120,150
2015年度	0.5458	0.1167	265,552	398,329	55,979	83,968
2016年度	0.1508	0.0550	72,453	108,680	26,337	39,506
2017年度	0.2392	0.0100	115,214	172,821	4,782	7,172
2018年度	0.2492	0.0100	120,070	180,105	4,782	7,172
2019年度	0.0871	0.0022	41,744	62,616	1,036	1,554

奨学金を毎月11万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月11万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	928,671	1,393,006	641,451	962,177
2008年度	1.6167	0.9958	894,726	1,342,089	540,595	810,893
2009年度	1.5242	0.6750	841,135	1,261,703	362,725	544,088
2010年度	1.3233	0.4550	725,776	1,088,664	242,789	364,184
2011年度	1.2433	0.4300	680,205	1,020,307	229,265	343,898
2012年度	1.0708	0.2383	582,681	874,022	126,290	189,435
2013年度	0.9200	0.2633	498,236	747,354	139,650	209,475
2014年度	0.7400	0.1667	398,477	597,716	88,110	132,165
2015年度	0.5458	0.1167	292,108	438,161	61,577	92,365
2016年度	0.1508	0.0550	79,699	119,548	28,971	43,456
2017年度	0.2392	0.0100	126,735	190,103	5,260	7,890
2018年度	0.2492	0.0100	132,077	198,115	5,260	7,890
2019年度	0.0871	0.0022	45,919	68,878	1,139	1,709

奨学金を毎月12万円借りた場合の利息合計

奨学金を毎月12万円借りた場合の学部卒と院卒の利息合計です。

年度	利率固定	利率見直し	利率固定（学部卒）	利率固定（院卒）	利率見直し（学部卒）	利率見直し（院卒）
2007年度	1.6750	1.1750	1,013,095	1,519,643	699,765	1,049,648
2008年度	1.6167	0.9958	976,065	1,464,097	589,740	884,610
2009年度	1.5242	0.6750	917,602	1,376,403	395,700	593,550
2010年度	1.3233	0.4550	791,756	1,187,634	264,861	397,292
2011年度	1.2433	0.4300	742,042	1,113,062	250,107	375,161
2012年度	1.0708	0.2383	635,652	953,478	137,771	206,657
2013年度	0.9200	0.2633	543,531	815,296	152,346	228,519
2014年度	0.7400	0.1667	434,703	652,054	96,120	144,180
2015年度	0.5458	0.1167	318,663	477,994	67,175	100,762
2016年度	0.1508	0.0550	86,944	130,416	31,605	47,407
2017年度	0.2392	0.0100	138,257	207,385	5,738	8,607
2018年度	0.2492	0.0100	144,084	216,126	5,738	8,607
2019年度	0.0871	0.0022	50,093	75,139	1,243	1,864

利率によって繰り上げ返済のメリットがない場合も

利率固定方式の人はできるだけ早くに返済したほうが支払う利息が少なくて済みそうです。

例えば2016年以降に奨学金の返済を始める場合、一括で返済する場合は約10～20万円の利息分を得することが出来ます。

利率見直し方式の場合は得する金額は、2016年以降の場合は数万円から数千円程度です。

600万近くを早く返済しても得する金額は数万円から数千円程度では手元からキャッシュを失うデメリットに見合っているのか怪しいですね。

社会人になると自分のお金で生きていかなければならない人がほとんどです。しかし、奨学金の返済で数百万円を手元から失った場合は毎月の返済はなくなりますが、何かあったときに生活資金がなくなってしまうデメリットもあります。

奨学金の繰り上げ返済を行うことでメリットがあるかは返済すると払わずに済む利息の額と手持ちのキャッシュや収入から判断する必要があります。

繰り上げ返済で利息分が数十万円単位で変わる場合は繰り上げ返済のメリットは大きいですが、数千円程度なら失うキャッシュの割に節約できる利息はほぼありません。

また、社会人になりたてのころは収入も少ないので、無理して奨学金を返済しようとした場合、生活で金額も減ります。

20代の貴重な時間を奨学金の返済のために費やすのも正しい選択かは人によるかと思います。

奨学金の繰り上げ返済は支払う利息や収入から慎重に考える必要がありますね。

まとめ

奨学金の繰り上げ返済は人によって節約できる利息も変わります。また、収入や価値観でも変わることになります。繰り上げ返済のポイントをまとめると

繰り上げ返済で節約できる利息の確認
繰り上げ返済で手元のキャッシュが限界まで減らないか
貴重な人生の若い期間を奨学金返済に費やせるか

繰り上げ返済をした方が得られるものが多いのか、しないほうがいいのか、慎重に考えてやるべきですね。

ちなみに自分は利率見直し方式で奨学金を借りていますが、100万円を繰り上げ返済してから節約できる利息が少ないことに気づき後悔しました。

考えなしに繰り上げ返済するのが一番良くないですね。反面教師にしてください……。